Buy Now Pay Later là gì? Đặc điểm và cách hoạt động ra sao?

Gần đây, Apple đã giới thiệu tính năng Buy Now Pay Later tại sự kiện Worldwide Developers Conference (WWDC) dành cho các nhà phát triển toàn cầu. Mô hình này đã nhanh chóng lan rộng khắp thế giới, đặc biệt là trong thời kỳ đại dịch. Trong bài viết này, hãy cùng  BurgerPrints khám phá lối sống tài chính mới này nhé!

Buy Now Pay Later là gì?

Mua trước trả sau, hay Buy Now, Pay Later (BNPL), là mô hình giúp người tiêu dùng mua sản phẩm và dịch vụ trước, sau đó thanh toán hóa đơn thành nhiều khoản nhỏ. Hình thức này tương tự việc trả góp qua thẻ tín dụng, bao gồm một khoản thanh toán ngay khi mua hàng và phần còn lại được chia thành các khoản bằng nhau, trả định kỳ hàng tháng. Tuy nhiên, BNPL có nhiều ưu thế hơn như: thường không có lãi suất, chỉ tính phí khi khách hàng trả chậm quá hạn, thủ tục xét duyệt đơn giản hơn, và không ảnh hưởng đến điểm tín dụng.

Dịch vụ mua trước trả sau rất phổ biến ở nước ngoài với các tên tuổi nổi tiếng như Afterpay và Affirm. Tại Việt Nam, BNPL cũng đang phát triển mạnh mẽ. Theo báo cáo của Research & Markets, thị trường BNPL tại Việt Nam dự kiến tăng trưởng 45,2% mỗi năm, từ 496,4 triệu USD năm 2021 lên 10.528,1 triệu USD vào năm 2028.

Buy Now Pay Later mang lại lợi ích cho cả người mua lẫn người bán, cải thiện cuộc sống kinh tế một cách đáng kể. Người mua có thể giảm gánh nặng tài chính và thỏa mãn nhu cầu chi tiêu, thậm chí cho những mặt hàng cao cấp hơn. Người bán thì tăng doanh thu và phát triển công việc kinh doanh bền vững hơn.

Cách thức hoạt động của mô hình BNPL

Với người mua, việc sử dụng một ứng dụng Buy Now Pay Later mang lại nhiều lợi ích hấp dẫn. Bạn sẽ được cấp hạn mức chi tiêu và thanh toán qua ứng dụng mỗi khi mua hàng. Đến kỳ sao kê hàng tháng, bạn có thể chọn thanh toán toàn bộ hoặc trả góp với hạn mức tối thiểu mà không phải trả lãi vay.

Tuy nhiên, nếu có khoản nợ, bạn sẽ cần đóng một mức phí hàng tháng để duy trì hạn mức tín dụng.

Đối với người bán, ứng dụng Buy Now Pay Later không chỉ giúp giảm áp lực tài chính cho khách hàng mà còn tăng tỷ lệ chuyển đổi mua hàng, từ đó nâng cao giá trị trung bình trên mỗi đơn hàng và gia tăng doanh số nhanh chóng.

Ngoài ra, ứng dụng này còn giúp người bán kiểm soát doanh thu qua app điện thoại, cập nhật online 24/7. Mặc dù người bán sẽ phải trích lại một phần doanh số cho đơn vị ứng dụng trung gian, nhưng so với sự gia tăng doanh thu mà Buy Now Pay Later mang lại, con số này không đáng kể

Các hình thức BNPL phổ biến hiện nay

Các hình thức mua trước trả sau phổ biến hiện nay bao gồm:

1. Mua trước trả sau theo kỳ hạn: Đây là hình thức phổ biến nhất, cho phép người mua chia nhỏ số tiền thanh toán thành nhiều đợt, thường kéo dài trong vòng 3-6 tháng.
2. Thanh toán với thẻ tín dụng trả sau: Thẻ tín dụng trả sau được phát hành bởi các ngân hàng và tổ chức tài chính, cho phép khách hàng mua sản phẩm hoặc dịch vụ mà không cần chi trả tiền mặt ngay lập tức.
3. Mua theo hình thức trả góp: Đây là một dạng mua trước trả sau, thường áp dụng cho các sản phẩm có giá trị cao. Khách hàng ký hợp đồng thanh toán theo kỳ hạn và phải chứng minh khả năng tài chính. Thanh toán phải tuân thủ đúng kỳ hạn trong hợp đồng.

Ưu nhược điểm của Buy Now Pay Later

Buy Now Pay Later (BNPL) là một phương thức thanh toán đang ngày càng trở nên phổ biến, mang lại nhiều lợi ích cho cả người tiêu dùng và người bán hàng. Tuy nhiên, như bất kỳ công cụ tài chính nào, BNPL cũng có những ưu điểm và nhược điểm riêng.

Trong phần này, chúng ta sẽ khám phá chi tiết những lợi thế mà BNPL mang lại, cũng như những hạn chế mà người dùng cần lưu ý để có thể sử dụng phương thức thanh toán này một cách hiệu quả và an toàn.

Ưu điểm

Đối với người tiêu dùng:

• Cho phép sử dụng sản phẩm và dịch vụ ngay khi cần mà không cần phải có đủ tiền ngay lập tức.
• Giúp kéo dài thời gian thanh toán bằng cách chia thành các khoản nhỏ, giúp người dùng dễ dàng quản lý và cân đối chi tiêu.
• Thường không phát sinh lãi suất hay phụ phí nếu thanh toán đúng hạn.
• Thủ tục xét duyệt nhanh chóng và đơn giản, không yêu cầu chứng minh thu nhập.
• Được áp dụng rộng rãi cho nhiều loại mặt hàng và hỗ trợ nhiều hình thức thanh toán, bao gồm cả tiền mặt và thanh toán online.

Đối với doanh nghiệp:

• BNPL giúp giảm áp lực tài chính cho khách hàng, từ đó kích cầu mua sắm và tăng khả năng khách hàng sử dụng dịch vụ, nâng cao tỷ lệ chuyển đổi.
• Phương thức thanh toán tiện lợi góp phần nâng cao trải nghiệm khách hàng và tăng tỷ lệ khách hàng quay lại.
• Vận hành đơn giản, doanh nghiệp có thể dễ dàng theo dõi lộ trình thanh toán của khách hàng.

Hạn chế

Đối với người tiêu dùng:

• Một số dịch vụ mua trước trả sau có yêu cầu lãi suất.
• Nếu thanh toán chậm, người tiêu dùng sẽ phải chịu phí trễ hạn.
• Thường không có các chương trình khuyến mãi hoặc hoàn tiền khi mua sắm sản phẩm hoặc sử dụng dịch vụ.

Đối với doanh nghiệp:

• Dễ gặp rủi ro khi khách hàng thanh toán trễ hoặc không trả theo đúng cam kết.
• Chi phí tích hợp dịch vụ BNPL khá cao nếu tự vận hành, và khâu quản lý phức tạp với nhiều bước như: phê duyệt thủ tục, thông báo kỳ hạn, nhắc nhở thanh toán,…

Sự khác biệt của BNPL và Thẻ tín dụng

Vì có cách thức hoạt động khá tương tự nhau, cho phép người tiêu dùng trả dần theo nhiều kỳ hạn, nên nhiều người thường nhầm lẫn giữa mua trước trả sau và các hình thức vay trả góp. Để phân biệt rõ giữa BNPL và các hình thức vay trả góp, bạn cần lưu ý những điểm khác biệt sau đây:

Tiêu chí	Buy Now Pay Later (BNPL)	Thẻ tín dụng
Phương thức thanh toán	Trả góp theo nhiều kỳ hạn mà không có lãi suất	Trả góp hoặc trả toàn bộ số tiền đã chi tiêu, có thể có lãi suất
Lãi suất	Thường không có lãi suất, chỉ tính phí trễ hạn	Có lãi suất nếu không thanh toán đủ số dư hàng tháng
Thủ tục đăng ký	Đơn giản, nhanh chóng, thường không yêu cầu kiểm tra tín dụng	Phức tạp hơn, yêu cầu kiểm tra tín dụng
Ảnh hưởng đến điểm tín dụng	Thường không ảnh hưởng đến điểm tín dụng	Có thể ảnh hưởng nếu không thanh toán đúng hạn
Phí duy trì	Phí hàng tháng nếu có khoản nợ	Phí hàng năm cho thẻ tín dụng
Khả năng tiếp cận	Dễ dàng tiếp cận với đa số người tiêu dùng	Yêu cầu xét duyệt, không phải ai cũng được cấp thẻ
Hạn mức chi tiêu	Được cấp riêng cho từng giao dịch hoặc tài khoản	Hạn mức tín dụng cố định, dựa trên đánh giá tín dụng
Ứng dụng và quản lý	Thường qua các ứng dụng riêng của dịch vụ BNPL	Qua ứng dụng hoặc website của ngân hàng phát hành thẻ
Phí trễ hạn	Tính phí khi trả chậm quá hạn	Phí phạt và lãi suất cao khi trả chậm

Một số nhà cung cấp dịch vụ Buy Now Pay Later tại Việt Nam

Dưới đây là một số nhà cung cấp dịch vụ “Mua trước, trả sau” (Buy Now Pay Later – BNPL) phổ biến tại Việt Nam:

Fundiin: Là một nền tảng thanh toán trực tuyến cho phép người dùng mua hàng và trả tiền sau một khoảng thời gian nhất định. Họ cung cấp các lựa chọn thanh toán trả góp linh hoạt và thuận tiện.

Kredivo: Là một trong những nền tảng BNPL hàng đầu tại Đông Nam Á, bao gồm cả Việt Nam. Họ cung cấp các gói vay trả góp linh hoạt cho người dùng, giúp họ mua sắm mà không cần trả toàn bộ số tiền ngay lập tức.

Atome: Là một nền tảng thanh toán trực tuyến mới nổi, cho phép người dùng mua hàng và chia thành nhiều khoản thanh toán nhỏ, trả góp trong thời gian nhất định mà không cần lãi suất.

Các dịch vụ này đều nhằm mục đích cung cấp các lựa chọn thanh toán linh hoạt và tiện lợi cho người tiêu dùng tại Việt Nam.

Một số câu hỏi về Buy Now Pay Later

Buy Now Pay Later (BNPL) đang thu hút sự quan tâm ngày càng nhiều từ người tiêu dùng và doanh nghiệp. Tuy nhiên, với sự phổ biến đồng thời là sự mới mẻ của mô hình này, nhiều câu hỏi còn bủa vây về cách thức hoạt động, lợi ích và những rủi ro liên quan. Hãy cùng BurgerPrints điểm qua và giải đáp những câu hỏi phổ biến về BNPL.

Mua trước trả sau có lừa đảo không?

Mua trước trả sau” (Buy Now, Pay Later – BNPL) là một hình thức thanh toán cho phép người tiêu dùng mua hàng và thanh toán sau trong một khoảng thời gian nhất định mà không phải trả lãi suất hoặc phí phạt nếu thanh toán đúng hạn. Đây là một hình thức phổ biến và được sử dụng rộng rãi trên toàn thế giới.

Tuy nhiên, giống như bất kỳ dịch vụ tài chính nào, BNPL có thể có những rủi ro nếu không được sử dụng một cách cẩn thận và hợp lý. Dưới đây là một số điểm cần lưu ý để tránh rủi ro.

Làm sao dùng dịch vụ mua trước trả sau hiệu quả?

BNPL là một mô hình thanh toán tiện lợi mang lại nhiều lợi ích cho người tiêu dùng. Tuy nhiên, để tối ưu hóa việc sử dụng BNPL và giảm thiểu rủi ro, bạn có thể áp dụng ba cách sau đây:

• Chủ động thanh toán đúng hạn: Hạn chế phí phạt bằng cách thanh toán đúng kỳ hạn hoặc trước hạn. Các dịch vụ BNPL thường áp dụng phí phạt khi bạn trả chậm, thường từ 0,5% đến 0,8% trên tổng số tiền mua hàng.

Để tránh mất phí không cần thiết, bạn nên luôn chú ý đến thời hạn thanh toán và liên hệ với nhà cung cấp dịch vụ trong trường hợp gặp sự cố về thanh toán.

• Lựa chọn sản phẩm phù hợp để thanh toán trả sau: Không phải tất cả các sản phẩm đều phù hợp để thanh toán trả sau. Các sản phẩm hàng ngày hoặc giá trị không quá lớn như hàng tiêu dùng và thời trang có thể áp dụng mô hình BNPL một cách hợp lý.

Tuy nhiên, với các mặt hàng đắt tiền như điện tử, nội thất hay trang sức, bạn nên cân nhắc kỹ trước khi áp dụng mua trước trả sau để tránh chi tiêu không cần thiết.

• Lựa chọn nhà cung cấp dịch vụ uy tín: Để giảm thiểu rủi ro, hãy chọn những nhà cung cấp dịch vụ BNPL uy tín, không tính lãi suất và không có phí ẩn. Chọn các đơn vị cung cấp dịch vụ có chính sách rõ ràng, thủ tục minh bạch và không phát sinh chi phí bất ngờ.

Những lời khuyên trên sẽ giúp bạn tận dụng mô hình BNPL một cách hiệu quả, đảm bảo tài chính cá nhân và giảm thiểu các rủi ro có thể xảy ra.

Thanh toán trễ hạn sẽ bị phạt phí bao nhiêu?

Các nhà cung cấp dịch vụ Buy Now Pay Later thường áp dụng mức phí trễ hạn dựa trên tỷ lệ phần trăm (%) của số tiền gốc chưa thanh toán. Tuy nhiên, mức phí này có thể khác nhau tùy thuộc vào từng nhà cung cấp.

Chẳng hạn như: Fundiin có phí trễ hạn là 5.000 VNĐ/ngày cho mỗi ngày trễ hạn; Atome có phí trễ hạn là 25.000 VNĐ cho mỗi kỳ thanh toán trễ; hoặc Affirm không tính phí trễ hạn nhưng sẽ phạt lãi suất có thể lên đến 30% tùy điều khoản vay.

Người tiêu dùng nên cẩn thận và tìm hiểu kỹ về mức phí trễ hạn trước khi quyết định sử dụng dịch vụ để tránh các chi phí không mong muốn.

Buy Now Pay Later không chỉ thúc đẩy phương thức thanh toán không tiền mặt theo chủ chương của Ngân hàng Nhà nước, mà còn giảm thiểu vấn nạn tín dụng đen trên thị trường. 

Nó cũng mang đến những trải nghiệm mua sắm trực tuyến mới cho người tiêu dùng trong nước. Hãy trải ngiệm những hình thức BNPL để có thể quản lý tài chính cá nhân một cách hiệu quả. Đừng quên bấm theo dõi blog của BurgerPrints để tìm hiểu thêm về nhiều hình thức thanh toán khác.